Każda instytucja finansowa ma w swojej ofercie produkt, który ułatwi Ci życie. Może to być karta kredytowa, limit w koncie, pożyczka, chwilówka. Wszystko to co jest Tobie aktualnie potrzebne. Szybko wyjaśnię Ci co czym jest.
Pożyczka
Zwana również kredytem. Prawnie są to oczywiście dwa różne produkty, jedynie pod pewnymi względami różniące się od siebie. Dla Ciebie nie jest to tak istotne. Ważne jest, że dostajesz pieniądze i przeznaczasz je na dowolny cel (zakładam że chodzi o zwykłą pożyczkę gotówkową, nie inwestycyjną). Spłacasz w dniu i w ratach, które będą dla Ciebie wygodne. Jednak przy wyborze oferty zwróć uwagę na dwa czynniki.
1. RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Nie jest istotne, czy jest to pożyczka na 12 miesięcy czy na 6. Każda z instytucji ma obowiązek przeliczenia jak może kształtować się oprocentowanie kredytu. Tutaj brana jest po uwagę zarówno spodziewana inflacja, jak i wszystkie koszty związane z kredytem, w tym prowizja, ubezpieczenia oraz inne opłaty. Częściowo da się tym czynnikiem manipulować, jednak jest pomocny przy pierwszym spojrzeniu na ofertę.
2. Całkowity Koszt Kredytu. To już są twarde dane. Pracownik ma obowiązek powiedzieć Ci ile będzie wynosił Twój kredyt. Łącznie z odsetkami. Z takim dokumentem możesz pójść do innego banku i biorąc pod uwagę ten sam okres porównać, który jest tańszy. Nie zapomnij jednak o punkcie pierwszym. RRSO teoretycznie też powinno być tańsze. Jeżeli jest inaczej to już coś jest nie tak.
Karta Kredytowa
Dużo osób nie rozumie jej działania. Szkoda, bo spora ilość kart kredytowych jest jednocześnie powiązana z systemem rabatowym. Na dodatek łączą się one z innymi rabatami w danym sklepie. Najprościej rzecz ujmując, bank daje Ci pieniądze. Zupełnie za darmo, bez żadnego oprocentowania. Warunki są dwa. Używasz karty tylko do robienia zakupów. Żadnych wypłat z bankomatu, bo będzie to jedna z Twoich najdroższych transakcji w życiu. Druga zasada, spłacasz wszystko w następnym miesiącu.
Nawet jeżeli pracownik powie, że nie trzeba bo masz kolejny miesiąc. Wiem z doświadczenia jak łatwo to się w kolejnych miesiącach nawarstwia. Jak nie spłacisz swojego zadłużenia w około 56 dni wówczas karta będzie oprocentowana. Za cały okres gdy korzystałeś z pieniędzy.
Karty kredytowej nie są obecnie tak popularne jak jeszcze parę lat temu. Zmieniły się prowizje dla banków. Już nie zarabiają tyle co kiedyś na tym produkcie. Ma to o tyle pozytywny skutek, że telefony z ofertą kart są zdecydowanie rzadsze. Nadal jest to jednak jeden z produktów, które dają bankowi dość spore zyski.
Limit w koncie
Zwany jest również debetem w koncie, linią kredytową bądź rachunkiem kredytowym. Nazw jest wiele. Najłatwiej jest ją sobie wyobrazić jako galaretkę z bitą śmietaną. Bita śmietana to Twoje pieniądze. Je zjadasz jako pierwsze i stopniowo przechodzisz do galaretki. Są to pieniądze banku, udzielone Tobie w rachunku. Zazwyczaj umowa limitu jest zawierana na dwanaście miesięcy i automatycznie przedłużana na kolejny okres. W przeciwieństwie do pożyczki nie musisz co miesiąc spłacać rat. Nie musisz również wykorzystać całej kwoty.
Limit jest wygodny gdy nie wiesz jaka kwota może być Ci potrzebna. Płacisz oprocentowanie jedynie od kwoty wykorzystanej, dodatkowo każdy wpływ na konto niejako spłaca zadłużenie. Oznacza to, że jeżeli wpłynie na Twoje konto pensja i całkowicie spłaci zadłużenie to nie płacisz oprocentowania. Płacisz jedynie za te dni w których wykorzystywana była linia.
Pamiętaj jednak, że każdorazowe odnowienie linii wiąże się zazwyczaj z jednorazową prowizją. Zdarzają się jednak promocje, gdy bardziej opłaci Ci się zamknąć linię i założyć nową.
Chwilówka
Jest to coś pomiędzy limitem w koncie a pożyczką. Wygodne dla osób, które mają umowy na krótki czas. Maksymalny czas brania chwilówki to trzydzieści dnia. Z związku z tym instytucje udzielające chwilówki respektują, że Twoja umowa może skończyć się za dwa miesiące.
W przypadku pożyczki praktycznie wszystkie instytucje chcą, abyś udowodnił, że Twój dochód będzie trwał przynajmniej przez pół roku. Są też różne formy spłaty chwilówek. Część instytucji pozwala na spłatę odsetek i prowizji oraz wzięcie kolejnej chwilówki. Jednak niektórzy wymagają spłaty całości od razu.
Istotne jest, że chwilówka może być udzielana również przez osoby fizyczne. Oznacza to, że również Ty możesz taką umowę cywilną podpisać ze swoim dłużnikiem. Warto jednak odpowiednio zapoznać się ze stanem prawnym, tak aby umowa była z jednej strony równorzędna, a z drugiej aby rzeczywiście była wiążąca. Jeżeli będzie trzeba włożyć w umowę dodatkowe środki pieniężne to sobie odpuść, nie pożyczaj.
